نظام التحويلات المالية الإلكترونية (Electronic Funds Transfer- EFT)
مقدِّمة
نظام التحويلات المالية الإلكترونية (EFT) هو جزء بالغ الأهمية من البُنية التحتية لأعمال البنوك الإلكترونية التي تعمل عبر الإنترنت (online banks). ويُتيح هذا النظام بطريقة إلكترونية آمنة، نقل التحويلات المالية أو الدفعات المالية من حساب بنكي إلى حساب بنكي آخر، إضافةً إلى نقل المعلومات المتعلِّقة بهذه التحويلات.
وكانت الحكومة الأمريكية قد تبنَّت فكرة نظام التحويلات المالية الإلكترونية؛بسبب رغبتها في تحويل أكثر من بليون حركة مالية من نظام التحويلات الورقية إلى نظام التحويلات الإلكترونية.
ويمتاز نظام التحويلات المالية الإلكترونية، في حال تطبيقه بطريقة صحيحة، بدرجةعالية من الأمن (security) وسهولة الاستخدام (ease of use) والموثوقية (reliability).
تعريف نظام التحويلات الماليةالإلكترونية
نظام التحويلات المالية الإلكترونية هو عملية منح الصلاحية (permission) لبنك ما، للقيام بحركات التحويلات المالية (الدائنة والمَدينة-credit or debit) إلكترونيا من حساب بنكي إلى حساب بنكي آخر؛ أي إن عملية التحويل تتمّ إلكترونيا عبر الهواتف (telephones) وأجهزة الكمبيوتر (computers) وأجهزة المودم (modems) عوضا عن استخدام الأوراق.
وتُنفَّذ عمليات التحويل المالي عن طريق دار المَقَاصَة الآلية (Automated Clearing House- ACH)؛ وهي شبكة تَعود ملكيتها وأحقية تشغيلها إلى البنوك المُشتركةبنظام التحويلات المالية الإلكترونية. ومنذ عام 1978، أصبحت مؤسسة EFT ( أي EFT Corporation) تُتيح للشركات والمؤسسات تحصيل تحويلاتها المالية إلكترونيا عبر دارالمقاصة الآلية (ACH). وتميَّزت هذه الخدمة عن النظام القديم (أي النظام الورقي) بأنها أسرع وأقدر على معالجة مختلف خدمات التحويلات المالية مثل: خدمة إيداع الشيكات (direct deposit of paychecks) لتحصيلها عند استحقاقها، وخدمة تحصيل الأقساط (scheduled payments).
كيف تتمّ عملية التحويل الماليالإلكتروني
يُوقِّع العميل نموذجاً مُعتَمداً واحداً (one-time authorization form) لمنفعة الجهة المستفيدة (مثلاً، التاجر). ويُتيح هذا النموذج اقتطاع القيمة المحدَّدة من حساب العميل وفق ترتيب زمني معيَّن (يومياً أو أسبوعياًأو شهرياً). ويختلف نموذج التحويل المالي الإلكتروني عن الشيك في أن صلاحيته تسري لأكثر من عملية تحويل واحدة. وفي العادة، يتعامَل البنك والعميل مع وسطاء (mediators) وظيفتهم توفير البرمجيات اللازمة، ويُمكن إيجاد العديد منهم على الإنترنت.
ويقوم العميل ببناء وإرسال التحويل المالي عن طريق المودم إلى الوسيط (mediator).
ويقوم الوسيط بتجميع التحويلات المالية وإرسالها إلى دار المَقَاصَة الماليةالآلية (ACH) التي بدورها ترسل نموذج التحويل المالي الإلكتروني إلى بنك العميل،ويقارن بنكُ العميل التحويلَ المالي (الوارد من دار المقاصة) برصيد العميل، وفي حال عدم تغطية الرصيد لقيمة التحويل المالي، يتم إرسال إشعار بعدم كفاية الرصيد (NSF- non-sufficient fund) إلى الوسيط ليقوم بدوره بإعادة الإشعار إلى العميل. أما إن كان الرصيد كافياً لتغطية قيمة التحويل المالي، فعندها يتمّ اقتطاع قيمة التحويل منه وتحويلها إلى حساب المستفيد (البنك أو التاجر) في وقت السَداد المُحدَّدبالنموذج.
أما إذا رغب التاجر في تنفيذ التحويلات المالية عبر دار المقاصة الآلية (ACH) دون المرور بوسيط، فعندها يتوجَّب على التاجر نفسه أن يشتري البرمجيات الخاصة التي تسمح بإجراء هذه العملية، وتكون هذه البرمجيات مُؤمّنة بكلمة مرور خاصة بالتاجر. وفي هذه الحالة، يقوم العميل باعتماد نموذج الدفع مرفقا بشيك مصدَّق لصالح التاجر،ثم يقوم التاجر بإرسال الاعتماد إلى دار المقاصة الآلية التي تقوم بدورها بإرسال الاعتماد إلى البنك لاقتطاع المبلغ من حساب العميل في الوقت المحدَّد، وتحويله إلى حساب التاجر. وفي هذه الحالة، لا حاجة للتحقّق من كفاية رصيد العميل، لأن الشيك المصدَّق يضمن ذلك.
منافع نظام التحويلات الماليةالإلكترونية
تنظيم الدفعات (on-time payments): يكفل الاتفاق على وقت اقتطاع وتسديد قيمة التحويلات المالية تنظيم عمليات الدفع، دون أي ريبة في إمكان السداد في الوقت المُحدَّد.
تيسير العمل (convenient): ألغت عملية المَقَاصَة الآلية حاجة العميل والتاجرإلى زيارة البنك لإيداع قيمة التحويلات المالية، مما يعني تيسير الأمر، ورفع فعاليةنظام العمل.
السلامة والأمن (safety & security): ألغت المَقَاصَة الآلية والتحويلات المالية الإلكترونية الخوف من سرقة الشيكات الورقية، والحاجة إلى تناقل الأموال السائلة.
تحسين التدفّق النقدي (improve cash flow): رَفَعَ إنجاز التحويلات الماليةإلكترونياً موثوقية التدفّق النقدي، وسرعة تناقل النقد.
تقليل الأعمال الورقية (reduce paperwork): يتمثَّل ذلك في تقليل الاعتماد على النماذج الورقية، والشيكات التقليدية وغيرها من المعاملات الورقية.
توفير المصاريف (money saving): قللت شبكة نظام المَقَاصَة الآلية من تكاليف إدارة عمليات المَقَاصَة.
زيادة رضا العملاء (promotes customers satisfaction): تكفل سرعة عمليات التحويل الإلكتروني وانخفاض كلفتها تحقيقَ رضا العملاء وتوطيد ثقتهم في التعامل مع التاجر أو الشركة.
