تعريف البنوك الالكترونية وتطورها التاريخي
هناك العديد من المصطلحات التي تطلق على البنوك المتطورة مثل البنوك الالكترونية “Electronic Banking” أو بنوك الانترنت “Internet Banking” أو البنوك الالكترونية عن بعد “Remote Electronic Banking” أو البنك المنزلي”Home Banking”
أو البنك على الخط”Online Banking” أو البنوك الخدمية الذاتية”Self Service Banking” أو بنوك الويب”Web Banking” (1) ، وعلى اختلاف المصطلحات فجميعها تشير إلى قيام العميل بإدارة حساباته أو انجاز أعماله المتصلة بالبنك عبر شبكة الانترنت سواء كان في المنزل أو المكتب وفي أي مكان ووقت يرغبه ويعبر عنها “بالخدمة المالية عن بعد”.
وبالتالي يمكن للعميل أن يتصل بالبنك مباشرة بالاشتراك العام عبر الأنترنت وإجرائه لمختلف التعاملات على أساس أن يزود البنك جهاز الكمبيوتر الشخصي (pc) للعميل بحزمة البرمجيات الشخصية PME Personal Financial Management لقاء رسوم أو مجانا مثل حزمة (Microsoft’s Money) وحزمة ( Ntuits Quiken) وحزمة (Meca’s Managing your money) .
فالمقصود إذن بالصيرفة الإلكترونية هو إجراء العمليات المصرفية بشكل إلكتروني والتي تعد الأنترنت من أهم أشكالها، وبذلك فهي بنوك افتراضية تنشئ لها مواقع إلكترونية على الأنترنت لتقديم خدمات نفس خدمات موقع البنك من سحب ودفع وتحويل دون انتقال العميل إليها .
وتعود نشأة الصيرفة الإلكترونية إلى بداية الثمانينات تزامنا مع ظهور النقد الإلكتروني، أما استخدام البطاقات كان مع بداية القرن الماضي في فرنسا على شكل بطاقات كرتونية تستخدم في الهاتف العمومي ، وبطاقات معدنية تستعمل على مستوى البريد في الولايات المتحدة الأمريكية . وفي عام 1958 أصدرت American Express أول بطاقة بلاستيكية لتنتشر على نطاق واسع ، ثم قامت بعدها ثمانية بنوك بإصدار بطاقة “”Bank Americard عام 1968 لتتحول إلى شبكة Visa العالمية، كما تم إصدار في نفس العام البطاقة الزرقاء Carte Bleue”” من طرف ستة بنوك فرنسية . وفي عام 1986 قامت اتصالات فرنسا France Telecom” ” بتزويد الهواتف العمومية بأجهزة قارئة للبطاقات الذاكرة (Cartes à mémoire) لتصبح عام 1992 كل البطاقات المصرفية بطاقات برغوثيه Cartes à puce) تحمل بيانات شخصية لحاملها .
وخلال منتصف التسعينات ظهر أول بنك إلكتروني في الولايات المتحدة الأمريكية يميّز بين نوعين من البنوك كلاهما يستخدم تقنية الصيرفة الإلكترونية :
o البنوك الافتراضية ( بنوك الإنترنت ) : تحقق أرباحا تصل إلى ستة أضعاف البنك العادي.
o البنوك الأرضية : وهي البنوك التي تمارس الخدمات التقليدية وخدمات الصيرفة الإلكترونية .
وعموما يرجع ظهور وانتشار البنوك الالكترونية إلى عاملين أساسيين :
– تنامي أهمية ودور الوساطة بفعل تزايد حركية التدفقات النقدية والمالية إما في مجال التجارة أو مجال الاستثمار والناتجة عن عولمة الأسواق .
– تطور المعلوماتية وتكنولوجيا الإعلام والاتصال، أو ما يعرف “بالصدمة التكنولوجية” والتي كانت في كثير من الأحيان استجابة للعامل الأول .
