أنظمة الدفع Payment Systems
النظرة العامّة
بعد قراءة هذا الشرح أنت ستكون قادر على :
• فهم المصطلح الأساسي المستعمل في القيام في الدفعات
• تقيّم والتعلم طرق الدفع الأمريكية الرئيسية
• تقرّير المنافع، والتكاليف ، ومخاطر بالإرتباط بكلّ طريقة دفع
• تقدّير خطر نظام دفع
نظام الدفع الأمريكي يمرّ بالتغيير أساسي. بالرغم من أنه ما زال النظام تحت هيمنة ورقابة جدا شديدة، بعمليات المراقبة يشكّل تقريبا 50 بليون من المخمّنة الـ80 الدفعات البليون جعلت سنويا , الدراسة ألاخيرة بالإحتياطي الفيدرالي تشير بأنّ الطرق الإلكترونية تكسب أرض كبيرة في التحويلات . في الفترة بين 1979 و2001، بالرغم من أنّ يدقّق حجما نما ب55 بالمائة، الدفعات إلكترونية (تتضمّن صفقات بطاقة الإئتمان) وردة من 15 بالمائة يعود إلى تقريبا 40 بالمائة من الحجم الكليّ. تقريبا 75 بالمائة من الدفعات الإلكترونية تتم من خلال أي سي إتش. الشكل 2.1 يقارن الحجم وقيمة الصفقات ل2001 لأنظمة الدفع الأمريكية الرئيسية.
Payment Type Volume Value
Fedwire 112.455 million $423 trillion
CHIPS 60.378 million $311.7 trillion
ACH 7.994 billion $22.1 trillion
Checks 49.1 billion $47.4 trillion
Exhibit 2.1: Comparison of U.S. Payment Systems (2001 Annual Volume)
المفاهيم المهمة Important Concepts
كي تفهم أنظمة الدفع، عدد من المفاهيم من الضّروري أن يتم تعريفها وفهمها .
• أنظمة التسويات المقاصة التسويات والمقاصة عمليتان مختلفتان التي لا تحدثان دائما بشكل آني أو في نفس المكان المقاصة العملية لتسجيل الصفقات بين أعضاء المقاصة قناة، مثل دار مقاصة Interbank نظام دفعات (CHIPS). تفعل دار المقاصة Interbank نظام دفعات كالدار مقاصة لأعضائها لكن التسويات تحدث عبر حسابات الأعضاء بالمصرف الإحتياطي الفدرالي.
• تشير التسويات إلى فعل تحويل أموال من الدافع payer حساب إلى حساب المستفيد. بالتعريف، التسويات يمكن أن تحدث فقط من خلال المصرف أو بين البنوك. في أغلب الأحيان جدا، المصرف المركزي في البلاد يقوم بالعمل كوكيل التسويات الأساسي. أنظمة دفع أمّا تستقرّ فورا على قاعدة إجمالية أو بعد بعض التأخير على القاعدة صافية. لتخفيض الخطر متأصّل في التسويات المتأخرة، أنظمة التسويات صافية تقصّر دورة المقاصة لكي تحوّل أموال أقرب إلى وقت إبتكار الصفقة.
أنظمة التسويات الفورية Immediate Settlement Systems
Fedwire ، يعمل بالنظام الإحتياطي الفدرالي (المصرف الإحتياطي الفدرالي)، مثال التسويات إجمالية فورية (آر تي جي إس) نظام. تحلّ الصفقات فرديا أو ثنائيا مع قيد مدين إلى مصرف المرسل ودائن إلى مصرف المستلم. تزوّد أنظمة آر تي جي إس نهائية نفسها نهارية. هم مستعملون لأكثر أنظمة دفع القيمة عالية الإلكترونية لأن آر تي جي إس تزيل العديد من intraday والتسويات مشارك يخاطران بالإرتباط بالتسويات الصافية.
أنظمة التسويات المتأخرة Delayed Settlement Systems
مع النظام التسويات صافي (إن إس إس)، دفعات وإيصالات متعدّدة بين المشاركين مستقرون في نهاية الفترة على قاعدة شبكة، إداء إلى القيد فردي أو إئتمان إلى كلّ حساب التسويات العضو. مثال دار المقاصة الآلية (أي سي إتش) التي تستقرّ يوما العمل واحد وإثنان ترسلان. بسبب التأخير بين التلقين والتسويات، خطر intraperiod مخلوق. لذلك السبب، أنظمة إن إس إس تستعمل عادة لدفعات القيمة المنخفضة.
الأنظمة الهجينة Hybrid Systems
على نحو متزايد، أنظمة إن إس إس تم إعادة تصمّيمها ثانية لتخفيض الوقت بين إنشاء والتسويات لتخفيض الخطر. هناك الآن عدد من الأنظمة التي تستقرّ على قاعدة نهائية في الفترات المتكرّرة أثناء اليوم. التسويات الوصلة المستمرة (سي إل إس)Continuous Link Settlement CLS), ، مثال التسويات صافية فورية (آر تي إن إس) Real-time net settlement .
أنواع صفقة Transaction Types
هناك نوعا صفقة أساسيين: There are two primary transaction types
1. العمليات الإئتمانية. الشخص الذي يجعل الدفعة (المشترى ) بقيد الصفقة عملية دائنة لحساب مستفيد.
2. صفقات مدين . المستفيد يقيد الصفقة مدين لإنقاص حساب مشتري. هذه الصفقات قبل التخويل عادة.
طرق الدفع الإلكترونية Electronic Payment Methods
تضمّن أنظمة الدفع الإلكترونية الأمريكية Fedwire و CHIPS, and the ACH.
نظام Fedwire The Fedwire System
نظام دفع آر تي جي إس الذي يعالج على قاعدة نفسها نهارية بدون خطر التسويات إلى المشاركين، بينما يضمن الإحتياطي الفيدرالي سداد الدفعة. يستعمل في ذلك نظام إتصالات الذي يربط الـ12 المنطقة و25 بنك فرع المصرف الإحتياطي الفدرالي، ونظام الدفع الأساسي للقيمة العالية،
حسنات وسيئات Fedwire Fedwire Advantages and Disadvantages
إنّ فوائد إستعمال a Fedwire:
القيمة. القيمة نفسها النهارية الفورية يعني إنجاز المعاملة في نفس الوقت .
التسويات. لا خطر التسويات .
النهائية. الأموال لا يمكن أن تستدعى بدون رخصة المستفيد مرّة الدفعة أرسلت بمصرف الإرسال ومؤكّدة بالمصرف الإحتياطي الفدرالي.
الدفعة المضمونة. يضمن المصرف الإحتياطي الفدرالي دفعة في حالة فشل البنك المرسل .
السرعة. سريع جدا، بالرغم من أن التأخيرات الطفيفة قد تحدث عندما مصرف إرسال يصل حدّ سحب بدون رصيد الحد اليومي المسموح فيه بالإحتياطي الفيدرالي، أو في أوقات التشغيلية بالغة الذروة
إنّ الأضرار الرئيسية:
الكلفة. غالي لإستعمال نسبة إلى أنواع الدفعة الأخرى عمولات التحصيل عالية جدا .
الدين فقط. لا يعالج إنتقالات الأرصدة المدينة .
ترابط التشغيل الآلي المحدود. كما ليس كلّ المؤسسات المالية مرتبطة على الإنترنت بالمصرف الإحتياطي الفدرالي، البعض يجب أن يجعلوا الترتيبات البديلة، أمّا من خلال بنوك العضو أو على الهاتف. هذه يمكن أن تبطئ العملية وتحدث الأخطاء.
أمن Fedwire
بسبب قيم الدولار الكبيرة أن تحويّل خلال نظام Fedwire، هي قضية أمن مهمة. لكي يمتثل إلى مقالة الرمز التجارية الموحّدة 4 أي (مقالة يو سي سي 4 أي)، ناقش في الفصل 8، بنوك يجب أن تعرض زبائنهم إجراءات أمن معقولة “بشكل تجاري”. هذه الإجراءات تتضمّن:
ضمان المحطة الطرفية والبرامج في موقع الشركة
إستعمال كلمات السر، إختبار يقفل، وأرقام هويات شخصية (رقم النن PINS ) لدخول النظام
المستويات المتعدّدة للدخول والإطلاق
التشفير لضمان سرية الرسالة
التحقّق، تواقيع الرقمية، وشهادات رقمية لإتأكد من هوية المرسل
الأدوات الذكية الرئيسية لضمان الأنظمة ضدّ الوصول والإستعمال الغير مخوّل
نشاط Fedwire يواصل نمو، جزئيا لأن قانون رقابة 1980 النقدية أعطى الوصول المتزايد إلى Fedwire، وجزئيا بسبب النمو العامّ في الفعالية التجارية. المصرف الإحتياطي الفدرالي Fedwire إحصائيات تري بأنّ، في 2001، بالرغم من أن الحجم نما من قبل فقط 3.8 بالمائة قيمة دولار التحويلات نما ب11.6 بالمائة. بالأضافة إلى دوره في نقل الأموال، Fedwire يستعمل أيضا تسويات السندات الحكومية الأمريكية. أذون خزينة (تي فواتير) أصدرت في شكل القيد الدفتري منذ 1977. يحدث الشراء وبيع هذه السندات المالية بشحن وتصديق حسابات الأطراف المصرفية الخاصة من قبل Fedwire.
دار المقاصة Interbank نظام دفعات(Clearing House Interbank Payments System (CHIPS
دار المقاصة Interbank نظام دفعات مصرف شبكة إتصالات إلكترونية إشتغلت من قبل نيويورك أتمتت دار مقاصة. يربط 56 الولايات المتّحدة حاليا والبنوك الأجنبية التي لها المكاتب في مدينة نيويورك. في 2001، عالجت دار مقاصة Interbank نظام دفعات 95 بالمائة كلّ دفعات الدولار الأمريكي الدولية التي تتحرّك بين البلدان. تعالج دار المقاصة Interbank نظام دفعات الحجم اليومي عام من 243,500 صفقة بقيمة كليّة 1.22$ تريليون، أو قيمة متوسطة 5$ مليون. تشمل أغلبية الحجم حركات interbank، دفعات دولار مودّعه في أوربا، وإستقرار صفقة تبادل العملات
صمّم أصلا كإن إس إس بالتسويات في نهاية اليوم، في 2001، حوّلت دار مقاصة Interbank نظام دفعات إلى النظام التسويات صافي فوري (آر تي إن إس)، بذلك إزالة أغلب مشاكل التعرّض لسحب بدون رصيد خلال فترة النهار وتأخيرات الوقت في إحداث الدفعات. يزوّد النظام الجديد معلومات محسّنة أيضا تبلغ عن قابليات دعما حاجات التجارة الإلكترونية المتزايدة للزبائن المتعلّق بالشركات. هو يمكن أن يرسل الآن بحدود 9,000 من حروف في البيانات في أمّا بيانات إلكترونية قياسية تتبادل (إدي) صيغ أو الإنترنت الجديدة يهيّئان، مثل لغة Markup قابلة للإمتداد (إكس إم إل).
دار المقاصة Interbank نظام دفعات يستعمل أيضا للدفعات تحت رسائل الإعتماد والتحصيلات الوثائقية.