شرح المنتجات المصرفية

 المنتجات المصرفية هي الخدمات التي تقدمها المصارف لعملائها سواء كانوا أفرادًا (الخدمات المصرفية للأفراد retail banking ) أو مؤسسات وشركات (الخدمات المصرفية للمؤسسات والشركات wholesale banking). وفيما

يلي المنتجات المصرفية التي تقدمها المصارف التجارية (آخذين في الاعتبار بنك معين في إحدى الدول العربية، أي أن ما نورد أدناه ينطبق بشكل عام ولكن يمكن أن يختلف بعض الشيء من بنك إلى آخر، وما نورده هو خطوط عريضة عامة):

أولاً – منتجات الحسابات المصرفية:

(أ) الحساب الجاري

(ب)الحساب تحت الطلب

)ج) الحساب الأكثر ربحية

)د) الحساب تحت الطلب للموظفين

)هـ( حساب التوفير بالعملات الدولية

)و) حساب الإستثمار للعملاء

)ز( حساب الراتب

)أ) الحساب الجاري

الحساب الجاري هو حساب متحرك تسحب عليه الشيكات وتودع فيه الأموال، مقارنة بحساب التوفير الذي لا تسحب عليه شيكات عادةً. والغرض من الحساب الجاري هو تلبية احتياجات العميل اليومية، مقارنة بحسابات الإيداع الأخرى وهي حسابات التوفير والحسابات المنتجة للعمولة.

المميزات الخاصة للحساب الجاري هي:

· يمكن أن يتم فتح الحساب الجاري بالعملة المحلية أو بأي من العملات الرئيسية الأخرى التي يعتمدها البنك.

· يمكن إصدار دفتر شيكات لصاحب الحساب.

· يمكن اصدار بطاقة صراف آلي للفرد صاحب الحساب.

· يدفع رصيد الحساب الجاري عند الطلب.

· لا تدفع عادة أي عمولة على الأرصدة الدائنة. ويجب اعتماد أي استثناءات من المدير العام أو من ينوب عنه.

· يتم استيفاء رسوم على الحسابات التي يقل متوسط رصيدها عن حد أدنى مقرر.

· يتم اصدار كشف حساب على فترات دورية (تكون عادة شهريًا) لكل صاحب حساب جاري. ويتم ارسال الكشف بالبريد ما لم يوافق العميل كتابة على عدم ارسال الكشف بالبريد.

)ب) الحساب تحت الطلب

 

الحساب تحت الطلب هو حساب ايداع تدفع عليه عمولة، وهو مصمم لتمكين عملاء البنك من شركات وأفراد من إيداع أموالهم السائلة التي تفيض عن احتياجاتهم الفورية وكسب عمولة عليها. ولا يسمح بالسحب عند الطلب، ويجب أن يتم السحب بناء على إشعار مسبق يقدم قبل يومي عمل اثنين من تاريخ السحب المطلوب.

المزايا الخاصة للحساب تحت الطلب هي:

· يمكن فتح الحساب تحت الطلب بالعملة المحلية أو بإحدى العملات الأجنبية التي يعتمدها البنك.
· الحساب تحت الطلب هو حساب منتج للعمولة شرط أن لا يقل الرصيد الدائن عن الحد الأدنى.

· تحسب العمولة على أساس يومي ويتم قيدها لحساب العميل على فترات دورية.

· لا يتم اصدار دفتر شيكات وبطاقة صراف لصاحب الحساب.

· يشترط للسحب من الحساب توجيه اشعار مسبق قبل يومي عمل اثنين على الأقل. ولكن يمكن أن يتم السحب فورًا بدون اشعار مسبق شرط حساب قيمة العملية كما كانت عليه قبل تاريخ السحب بيومي عمل اثنين. ويجب اشعار الخزينة Treasury بالسحوبات التي تتجاوز الحدود التي تقررها الخزينة من حين إلى آخر.

 

 ج) الحساب الأكثر ربحية

 

الحساب الأكثر ربحية هو حساب منتج للعمولة يشبه الحساب تحت الطلب ولكنه مصمم خصيصًا لتلبية احتياجات العملاء المتميزين الذين يرغبون في ايداع مبالغ كبيرة لكسب أعلى معدل عائد يمكن تحقيقه في السوق.

 

المزايا الخاصة بالحساب الأكثر ربحية هي:

 

· يمكن فتح الحساب الأكثر ربحية بالعملة المحلية أو بالدولار الأمريكي.

· الحساب الأكثر ربحية هو حساب منتج للفائدة شرط أن لا يقل الرصيد الدائن عن الحد الأدنى المقرر.

· يتم حساب العمولة على أساس يومي ويتم قيدها للحساب على فترات دورية.

· لا يتم اصدار دفتر شيكات أو بطاقة صراف آلي لصاحب الحساب.

· يشترط للسحب من الحساب توجيه اشعار قبل سبعة أيام عمل. ولكن يمكن السحب بدون اشعار شرط حساب قيمة العملية كما كانت عليه قبل سبعة أيام عمل عوضًا عن الإشعار. ويجب أن يتم ابلاغ الخزينة Treasury بأي سحوبات تتجاوز الحدود التي تقررها الخزينة من حين إلى آخر.

 

(د) الحساب تحت الطلب للموظفين

 

هو حساب منتج للعمولة مصمم خصيصا لتلبية احتياجات موظفي البنك، ويجمع هذا الحساب بين أفضل مزايا الحساب الجاري والحساب تحت الطلب.

المزايا الخاصة للحساب تحت الطلب للموظفين هي:

 

· يفتح الحساب بالعملة المحلية فقط.

· يدفع رصيد الحساب عند الطلب.

· يمكن اصدار بطاقة صرف آلي للموظف.

· يمكن اصدار دفتر شيكات للموظف.

· يتم اقفال الحساب فور انتهاء خدمة الموظف.

· الحساب تحت الطلب للموظفين هو حساب منتج للفائدة، ولا يوجد حد أدنى للرصيد كشرط لكسب العمولة. ويدفع نفس معدل العمولة لجميع الموظفين. ولا يسمح بأي استثناءات.

· تحسب العمولة على أساس يومي ويتم قيدها لحساب الموظف شهريا.

 

هـ) حساب التوفير بالعملات الدولية

هو حساب منتج للفائدة مصمم لتلبية احتياجات العملاء الذي يرغبون في ادخار أموالهم على شكل ودائع سائلة بعملات أجنبية مختارة.

المزايا الخاصة لهذا النوع من الحسابات هي:

 

· يمكن فتح الحساب بالدولار الأمريكي، أو الجنيه الإسترليني، أو اليورو، أو العملة المحلية.

· يدفع رصيد الحساب عند الطلب.

· تقبل أوراق النقد الأجنبي شرط أن لا تزيد عن مبلغ معقول وبناء على ترتيب مسبق.

· الحساب منتج للفائدة شرط أن لا يقل الرصيد الدائن عن الحد الأدنى المقرر لكسب العمولة.

· تحسب العمولة على أساس يومي وتقيد للحساب نصف سنويا أو عند اقفال الحساب، أيهما يأتي أولا.

· لا يصدر دفتر شيكات لصاحب الحساب.

· يمكن اصدار بطاقة صراف.

· يصدر كشف الحساب نصف سنويا (على سبيل المثال) وذلك في اليوم الأخير من شهر يونيه وفي اليوم الأخير من شهر ديسمبر.

 

و) حساب الاستثمار للعملاء

 

حساب الاستثمار للعملاء هو حساب ادارة استثمارات مصمم خصيصا لتلبية احتياجات العملاء الذين يتداولون على الهامش margin trading )أي بتغطية نقدية جزئية) والعملاء الذين يتداولون في أسواق الأوراق المالية المحلية والعالمية. ويمكن للفروع فتح حسابات الاستثمار للعملاء، ولكن تقتصر حركة هذه الحسابات على المركز الرئيسي.

 

يستخدم هذا الحساب لصفقات العميل الاستثمارية، مثل شراء وبيع الأسهم، والمعادن الثمنية، والسلع، والسندات، وأدوات أسواق النقد مثل سندات الخزينة الأمريكية. ويمكن أن تشتمل الصفقات الاستثمارية على أوامر محددة السعر (أوامر ثابتة الاستحقاق وسارية حتى إلغائها). وعقود حقوق خيار تعطي العميل الحق في بيع وشراء المعادن الثمينة، والأسهم العادية، والسندات الحكومية، والعملات الأجنبية، والأسهم المربوطة بمؤشرات. ويبين هذا الحساب أيضا الودائع النقدية المبدئية للعميل، والتحويلات الداخلية، ورسوم الصفقات، والدخل من حصص الأرباح الموزعة.

المزايا الخاصة لحساب الاستثمار للعملاء هي:

 

· يمكن فتح حساب الاستثمار بالعملة المحلية لتداول الأسهم المحلية، أو بالدولار الأمريكي لتداول الأسهم العالمية على أن يقتصر ذلك على العملاء أصحاب الحسابات الجارية.

· يكون حساب الاستثمار عادة غير منتج للفائدة، ويجب أن يتم اعتماد أي استثناءات من المدير العام أو من ينوب عنه.

· لا يجوز اصدار دفتر شيكات أو بطاقة صراف لحساب الاستثمار.

· لا يسمح بأي سحوبات نقدية.

· حساب الإستثمار هو حساب غير مشروط بتحفظات من العميل.

· يتم اصدار كشف حساب شهري.

 (ز) حساب الراتب

 

هو حساب شبيه بالحساب الجاري مصمم خصيصًا لتلبية احتياجات العملاء الحاصلين على تسهيلات سحب على المكشوف أو للعملاء الحاصلين على أحد أنواع القروض التالية:

§ برنامج القرض الشخصي

§ قروض المرابحة

§ القروض الشخصية – الاستثناءات

§ قروض الرهن العقاري

 

تمنح هذه القروض للعملاء الأفراد الذين يعملون في القطاع الحكومي أو شبه الحكومي أو الذين يعملون لدى شركات أهلية كبيرة ومعروفة. وتكون هذه القروض بضمان الراتب حيث يقوم صاحب العمل بتحويل الراتب إلى حساب الموظف لدى البنك. ويتم خصم أقساط سداد القرض من حساب الراتب.

 

المزايا الخاصة لحساب الراتب هي:

 

§ لا تصدر دفاتر شيكات لهذا الحساب، ولا يسمح بأوامر إيقاف الشيكات.

 

§ يمكن إصدار بطاقة صراف آلي لصاحب الحساب.

 

§ يمكن منح تسهيلات سحب على المكشوف بعد الحصول على الموافقة اللازمة.

 

§ تصدر كشوفات الحساب دوريًا بحسب الفترات التي يفضلها العميل.

 

§ يمكن إصدار إشعارات للعمليات التي تؤثر على رصيد الحساب إذا كان نوع العملية يسمح بإصدار إشعار.

 

§ يمكن السحب على المكشوف بموافقة وبين الحين والآخر.

 

§ يمكن إصدار أوامر رصيد وأوامر دائمة.

 

§ يمكن إيداع الشيكات في الحساب.

 

ثانيًا – قروض الأفراد

 

قروض الأفراد هي عبارة عن تقديم مبالغ على سبيل القرض لأشخاص يتم سدادها في تاريخ لاحق بهدف استخدام أصل الدين لإنتاج أرباح.

 

قروض الأفراد هي قروض تقدم لأفراد يعملون كموظفين لدى الحكومة، أو لدى هيئات شبه حكومية، أو لدى شركات قطاع خاص كبيرة، بضمان لا يقبل النقض لتحويل الراتب من جهة العمل إلى البنك. ويتم خصم أقساط القرض آليًا من حساب الراتب.

 

يقدم البنك برامج قروض الأفراد التالية لتلبية احتياجات عملائه:

 

برنامج القرض الشخصي

 

برنامج القرض الشخصي هو قرض بفائدة حيث تضاف الفائدة إلى مبلغ القرض ويقسم المبلغ بأكمله على أقساط متساوية القيمة تسدد على مدى فترة القرض.

 

تمويل الشراء بالمرابحة

 

يقدم تمويل الشراء بالمرابحة للعملاء الذين يفضلون القروض التي تراعى فيها الشريعة الإسلامية. ويشبه هذا التمويل في بعض النواحي القروض العادية المنتجة للفائدة. غير أن الفارق الأهم هو أنه مصمم ومرتب بطريقة تضمن مراعاته للشريعة الإسلامية ومعتمدة من عالم فقه.

 

هناك ناحية هامة أخرى لهذا النوع من التمويل وهي أنه يرتبط دائمًا بقيام العميل المقترض بشراء سلع. ويشتري البنك السلع من البائع نقدًا ثم يبيعها للمقترض بالتقسيط. وهنا يقوم البنك بإضافة ربح يمثل الفائدة التي يتم تقاضيها عادة.

 

تقتصر العلاقة بين البنك وبين البائع على سداد قيمة السلع فقط.

 

صرف العملة الأجنبية:

 

العملة الأجنبية في أي بلد هي أي عملة ليست عملة ذلك البلد. ويجب أن يتم تحويل العملة الأجنبية إلى العملة المحلية لسداد قيمة السلع والخدمات، مما يؤدي إلى نشوء عملية صرف عملة. ويمكن تعريف صرف العملة الأجنبية Fxعلى أنه شراء أو بيع العملات الأجنبية ودفع أو قبض ثمنها بالعملة المحلية أو بأي عملة أخرى.

 

الشيكات السياحية:

 

الشيك السياحي هو شكل من أشكال العملة المستخدمة أثناء السفر يعطي حامله ضمانًا كما لو كان خطاب اعتماد مستتندي وسهولة ويسر كما لو كان العملة المحلية للبلد الذي يتم صرفه فيه. وهو يعتبر وسيلة آمنة لحمل النقود ويمكن استخدامه بشكل فوري للإنفاق على شراء السلع والخدمات في جميع أنحاء العالم. ويختلف الشيك السياحي عن النقود من حيث أنه يمكن استبداله في حالة ضياعه أو سرقته أو تلفه.

 

وتتوفر الشيكات السياحية بفئات وعملات مختلفة، وهي مقبولة في جميع أنحاء العالم ويمكن صرف قيمتها نقدًا لدى فروع البنوك الكبرى، والفنادق، والمحلات التجارية، والمطاعم.

 

يتم إصدار الشيك السياحي وصرفه على النحو التالي: يوقع المستفيد (المشتري) بصفته ساحب شيك مصرفي مسحوب على المركز الرئيسي للبنك المصدر. ويتم التوقيع على الشيك عند إصداره على الخط المحدد للتوقيع. ويتوجب على المستفيد التوقيع على الشيك السياحي مرة أخرى على الخط المحدد للتوقيع عند صرف الشيك. ويتيح هذا وسيلة للتأكد من هوية المستفيد. ويتوجب على المستفيد دفع القيمة الاسمية للشيك السياحية مقدمًا وقت الشراء.

 

 

إصدار وصرف الشيكات الرسمية وشيكات الحوالة

 

شيك الحوالة هو شيك يصدره البنك، ويكون مسحوبًا بعملة أجنبية على بنك أجنبي يكون بنكًا مراسلاً للبنك المصدر، أي يكون للبنك المصدر حسابًا لدى البنك المراسل وترتيبات للسحب. ويتم إصدار الشيك باسم مدفوع لأمره مسمى ويكون واجب الدفع عند الاطلاع.

 

الشيك الرسمي هو أيضًا شيك يصدره البنك. ويتم إصدار الشيك الرسمي بالعملة المحلية مسحوبًا على الفرع الرئيسي للبنك، ويكون واجب الدفع لدى أي من فروع البنك في نفس الدولة. ويصبح الشيك فور إصداره التزامًا مباشرًا على البنك. ويتم إصدار الشيك باسم مدفوع لأمره مسمى ويكون واجب الدفع عند الاطلاع.

 

الحوالات الصادرة:

 

 

الحوالات الصادرة والواردة:

 

الحوالة هي تعليمات لتحويل نقود بدون شروط إلى مستفيد، يتم استلامها من بنك مراسل في الداخل أو الخارج أو من بنك محلي أو بنك مراسل يطلب منا فيها دفع مبلغ معين من المال لشخص معين أو لمستفيد مسمَّى.

 

يتم استلام وإرسال الحوالة بواسطة نظام سويفت Swift أو بموجب تلكس مؤكد أو بواسطة نظام الحوالات الذي يعتمده البنك المركزي في البلد (مؤسسة النقد أو المصرف المركزي).

 

هناك نوعان من الحوالات: حوالات عملاء وحوالات بين البنوك. ويمكن تمييز حوالات العملاء عن الحوالات بين البنوك بحسب نوع رسالة نظام سويفت أو النظام المحلي للحوالات.

 

 

سداد فواتير الخدمات (الهاتف، الكهرباء، الماء):

 

تصدر شركة الهاتف أو شركة الكهرباء أو شركة المياه والصرف الصحي لمشتركيها فواتير خدمات. ويمكن للمشترك أن يقوم بسداد الفاتورة إما في أحد المكاتب التابعة للشركة أو لدى البنك إذا كانت هناك اتفاقية بين البنك وبين الشركة، ويتم السداد من خلال شباك الصراف أو من خلال ماكينة الصرف الآلي أو عبر شبكة الإنترنت (في حالة توفر الخدمة المصرفية عبر الإنترنت).

 

 الخزن الحديدية والغرف المحصَّنة:

 

الخزنة الحديدية هي مستوعب تخزين صلب مسبق الصنع مصمم لمنع السرقة. ويجب أن تكون الخزنة الحديدية مطابقة للمواصفات والمقاييس العالمية ومعتمدة من هيئة اختبار معترف بها دوليًا. ويجب أن تكون خالية من أي ثقوب في سطحها الواقي فيما عدا الثقوب الخاصة بأقفالها أو وسائل تثبيتها. ولا تعتبر الخزنة الحديدية صامدة للحريق إلا إذا كان قد تم اختبارها واعتمادها طبقًا للمواصفات الدولية لاختبارات الحريق والسقوط. ويجب أن يتم دائمًا وضع الخزنة الحديدية في منطقة محظور الدخول إليها.

 

الغرفة المحصَّنة هي غرفة أو مقصورة مصممة لتخزين أو حفظ النقد والأشياء القيمة. ويجب أن تكون كبيرة بما فيه الكفاية بحيث تسمح بالدخول إليها وحركة شخص واحد أو أكثر داخلها. ويجب أن تكون جدرانها وأرضيتها وسقفها من الخرسانة المسلحة بالفولاذ، وقادرة على تحمل الحريق لفترة زمنية طويلة. ويجب أن يكون بابها الرئيسي مصنوعًا من الفولاذ الصلب وقادرًا على الصمود لمحاولات فتحه بمشعل قص أو أدوات ميكانيكية أو كهربائية، ومطابقًا للمواصفات الدولية.

 

يجب تكون الخزن الحديدية والغرف المحصنة مجهزة بآلية إقفال تحت رقابة مزدوجة، وقفلين بأرقام سرية، أو قفلين بمفاتيح، أو رقم قفل برقم سري ومفتاح. ويجب أن يكون قفل الرقم السري من نوعية قوية ومميزات أمنية عالية وآلية رباعية القفل وعجلة دوران صامتة لا يمكن فتحها بالتنصت، ويمكن ضبطها على مليون رقم سري مختلف. ويجب أن يكون القفل قادرًا على مقاومة العبث والهجوم الإشعاعي لفترة زمنية طويلة.

 

مكائن الصرف الآلي:

 

ماكينة الصرف الآلي هي ماكينة مخصصة لتوفير النقد وخدمات أخرى من خلال بطاقة خاصة يتم إدخالها فيها. وتكون ماكينة الصرف الآلي مرتبطة بجهاز كمبيوتر لتحديث معلومات حسابات العملاء بقاعدة البيانات المركزية بالمركز الرئيسي للبنك.

 

توفر مكائن الصرف الآلي الخدمات التالية:

 

· السحب النقدي

· الاستعلام عن الرصيد

· طلب دفتر شيكات

· طلب كشف حساب

· تغيير الرقم السري Pin

 

ويمكن أن تتم إضافة خدمات أخرى.

 

يجب إعطاء عناية كبيرة لضمان عمل مكائن الصرف الآلي بالشكل الصحيح. ويجب أن يتم إبلاغ المسؤولين المعنيين عن الأعطال فورًا. كذلك يجب إعطاء عناية كبيرة لضمان نظافة وترتيب حجرات مكائن الصرف الآلي والأماكن المحيطة بها. ويجب المحافظة على درجات التبريد والحرارة المناسبة لضمان تشغيل ماكينة الصرف الآلي في بيئة مكيفة الهواء. ويجب أن تكون حجرات مكائن الصرف الآلي في الصالات مزودة بأجهزة مراقبة دخول تفتح بواسطة بطاقة الصرف الآلي. وتتوفر خدمات مكائن الصرف الآلي على مدار الأربع والعشرين ساعة للعملاء الذين يحملون بطاقات الصرف الآلي وبطاقات الائتمان (فيزا، ماستركارد، أميركان أكسبرس وغيرها) التي يصدرها البنك. ولذلك يجب بذل قصارى الجهد للحد إلى أقل درجة ممكنة من زمن تعطل الآلات.

 

خدمات نقاط البيع:

 

تتيح خدمة نقاط البيع لحاملي بطاقات البنك شراء السلع والخدمات من التجار برعاية البنك من خلال نظام مدفوعات إلكترونية.

 

التجار منشآت تبيع السلع أو الخدمات للجمهور بشكل عام. ويوافق التجار على قبول البطاقات في نقاط البيع لسداد قيمة السلع والخدمات التي يبيعونها لزبائنهم.

 

طرفية نقطة البيع هي نقطة لتنفيذ عمليات كافة المدفوعات الإلكترونية (سواء كانت للتاجر أو من التاجر).

 

تداول الأسهم المحلية والعالمية العالمية:

 

تداول الأسهم المحلية العالمية خدمة يقدمها البنك لعملائه الذين يرغبون في التداول في أسواق الأسهم المحلية والعالمية. ويتداول البنك في الأسهم العالمية نيابة عن عملائه من خلال وسيط معتمد تربطه بالبنك علاقة أمانة. ويتصرف البنك عمومًا كوكيل نيابة عن عملائه وليس كأصيل.

 

كذلك لا يأخذ البنك أي مركز استثماري فيما عدا محفظة البنك الاستثمارية.

 

تشمل الخدمة أنشطة التداول التالية:

 

· أسهم

· عقود خيار على أسهم ومؤشرات

· صناديق استثمار مشتركة

· معادن ثمينة

 

ويقوم البنك ضمن إطار هذه الخدمة بإبرام أنواع الصفقات التالية:

 

· شراء

· بيع

· عقد خيار شراء مغطى Cco

· عقد خيار شراء للتغطية Bc

· بيع على المكشوف Ss

· تنفيذ عقد خيار والتنازل عنه

· التحويلات الداخلية والخارجية للأسهم

 

عقد خيار الشراء المغطى هو بيع عقد خيار شراء يعطي للطرف الآخر الحق، ولكن دون التزام، بشراء كمية متفق عليها من ورقة مالية معينة (موضوع العقد) بسعر محدد (سعر التنفيذ) بتاريخ أو قبل تاريخ محدد (تاريخ انتهاء الصلاحية) مقابل الحصول على علاوة. ويكون خيار الشراء مغطى عندما يكون بائع عقد الخيار مالكًا لكمية الورقة المالية المنصوص عليها في عقد الخيار أو كمية مساوية لها. ويستمر ذلك الحق ساري المفعول حتى:

 

· انتهاء صلاحية عقد الخيار، أو

· ممارسة الطرف الآخر لحقه، أو

· قيام البائع بإغلاق المركز الإستثماري (الشراء للتغطية)

 

 

عقد خيار الشراء للتغطية عملية يتم تنفيذها لإلغاء التزام بموجب عقد خيار مغطى، حيث يقوم العميل بشراء عقد خيار شراء مقابل سداد علاوة. ويجب أن يكون تاريخ التنفيذ وتاريخ الإنتهاء والأسهم موضوع عقد خيار الشراء للتغطية مطابقة تمامًا لتاريخ التنفيذ وتاريخ الإنتهاء والأسهم موضوع عقد خيار البيع المغطى.

 

البيع على المكشوف عملية يبيع العميل فيها أسهم أو عقود خيار لا يملكها. ولا يسمح البنك بهذا النوع من العمليات باستثناء البيع على المكشوف لعقود خيار البيع، والتي تحتاج إلى الحصول على الموافقة الإئتمانية المناسبة.

 

وهناك منها منتجات الائتمان والقروض (قروض الرهن العقاري على سبيل المثال) وخطابات الضمان والاعتمادات المستندية والتحصيل