أنظمة الدفع Payment Systems
النظرة العامّة
بعد قراءة هذا الشرح أنت ستكون قادر على :
• فهم المصطلح الأساسي المستعمل في القيام في الدفعات
• تقيّم والتعلم طرق الدفع الأمريكية الرئيسية
• تقرّير المنافع، والتكاليف ، ومخاطر بالإرتباط بكلّ طريقة دفع
• تقدّير خطر نظام دفع
نظام الدفع الأمريكي يمرّ بالتغيير أساسي. بالرغم من أنه ما زال النظام تحت هيمنة ورقابة جدا شديدة، بعمليات المراقبة يشكّل تقريبا 50 بليون من المخمّنة الـ80 الدفعات البليون جعلت سنويا , الدراسة ألاخيرة بالإحتياطي الفيدرالي تشير بأنّ الطرق الإلكترونية تكسب أرض كبيرة في التحويلات . في الفترة بين 1979 و2001، بالرغم من أنّ يدقّق حجما نما ب55 بالمائة، الدفعات إلكترونية (تتضمّن صفقات بطاقة الإئتمان) وردة من 15 بالمائة يعود إلى تقريبا 40 بالمائة من الحجم الكليّ. تقريبا 75 بالمائة من الدفعات الإلكترونية تتم من خلال أي سي إتش. الشكل 2.1 يقارن الحجم وقيمة الصفقات ل2001 لأنظمة الدفع الأمريكية الرئيسية.
Payment Type Volume Value
Fedwire 112.455 million $423 trillion
CHIPS 60.378 million $311.7 trillion
ACH 7.994 billion $22.1 trillion
Checks 49.1 billion $47.4 trillion
Exhibit 2.1: Comparison of U.S. Payment Systems (2001 Annual Volume)
المفاهيم المهمة Important Concepts
كي تفهم أنظمة الدفع، عدد من المفاهيم من الضّروري أن يتم تعريفها وفهمها .
• أنظمة التسويات المقاصة التسويات والمقاصة عمليتان مختلفتان التي لا تحدثان دائما بشكل آني أو في نفس المكان المقاصة العملية لتسجيل الصفقات بين أعضاء المقاصة قناة، مثل دار مقاصة Interbank نظام دفعات (CHIPS). تفعل دار المقاصة Interbank نظام دفعات كالدار مقاصة لأعضائها لكن التسويات تحدث عبر حسابات الأعضاء بالمصرف الإحتياطي الفدرالي.
• تشير التسويات إلى فعل تحويل أموال من الدافع payer حساب إلى حساب المستفيد. بالتعريف، التسويات يمكن أن تحدث فقط من خلال المصرف أو بين البنوك. في أغلب الأحيان جدا، المصرف المركزي في البلاد يقوم بالعمل كوكيل التسويات الأساسي. أنظمة دفع أمّا تستقرّ فورا على قاعدة إجمالية أو بعد بعض التأخير على القاعدة صافية. لتخفيض الخطر متأصّل في التسويات المتأخرة، أنظمة التسويات صافية تقصّر دورة المقاصة لكي تحوّل أموال أقرب إلى وقت إبتكار الصفقة.
أنظمة التسويات الفورية Immediate Settlement Systems
Fedwire ، يعمل بالنظام الإحتياطي الفدرالي (المصرف الإحتياطي الفدرالي)، مثال التسويات إجمالية فورية (آر تي جي إس) نظام. تحلّ الصفقات فرديا أو ثنائيا مع قيد مدين إلى مصرف المرسل ودائن إلى مصرف المستلم. تزوّد أنظمة آر تي جي إس نهائية نفسها نهارية. هم مستعملون لأكثر أنظمة دفع القيمة عالية الإلكترونية لأن آر تي جي إس تزيل العديد من intraday والتسويات مشارك يخاطران بالإرتباط بالتسويات الصافية.
أنظمة التسويات المتأخرة Delayed Settlement Systems
مع النظام التسويات صافي (إن إس إس)، دفعات وإيصالات متعدّدة بين المشاركين مستقرون في نهاية الفترة على قاعدة شبكة، إداء إلى القيد فردي أو إئتمان إلى كلّ حساب التسويات العضو. مثال دار المقاصة الآلية (أي سي إتش) التي تستقرّ يوما العمل واحد وإثنان ترسلان. بسبب التأخير بين التلقين والتسويات، خطر intraperiod مخلوق. لذلك السبب، أنظمة إن إس إس تستعمل عادة لدفعات القيمة المنخفضة.
الأنظمة الهجينة Hybrid Systems
على نحو متزايد، أنظمة إن إس إس تم إعادة تصمّيمها ثانية لتخفيض الوقت بين إنشاء والتسويات لتخفيض الخطر. هناك الآن عدد من الأنظمة التي تستقرّ على قاعدة نهائية في الفترات المتكرّرة أثناء اليوم. التسويات الوصلة المستمرة (سي إل إس)Continuous Link Settlement CLS), ، مثال التسويات صافية فورية (آر تي إن إس) Real-time net settlement .
أنواع صفقة Transaction Types
هناك نوعا صفقة أساسيين: There are two primary transaction types
1. العمليات الإئتمانية. الشخص الذي يجعل الدفعة (المشترى ) بقيد الصفقة عملية دائنة لحساب مستفيد.
2. صفقات مدين . المستفيد يقيد الصفقة مدين لإنقاص حساب مشتري. هذه الصفقات قبل التخويل عادة.
طرق الدفع الإلكترونية Electronic Payment Methods
تضمّن أنظمة الدفع الإلكترونية الأمريكية Fedwire و CHIPS, and the ACH.
نظام Fedwire The Fedwire System
نظام دفع آر تي جي إس الذي يعالج على قاعدة نفسها نهارية بدون خطر التسويات إلى المشاركين، بينما يضمن الإحتياطي الفيدرالي سداد الدفعة. يستعمل في ذلك نظام إتصالات الذي يربط الـ12 المنطقة و25 بنك فرع المصرف الإحتياطي الفدرالي، ونظام الدفع الأساسي للقيمة العالية،
حسنات وسيئات Fedwire Fedwire Advantages and Disadvantages
إنّ فوائد إستعمال a Fedwire:
القيمة. القيمة نفسها النهارية الفورية يعني إنجاز المعاملة في نفس الوقت .
التسويات. لا خطر التسويات .
النهائية. الأموال لا يمكن أن تستدعى بدون رخصة المستفيد مرّة الدفعة أرسلت بمصرف الإرسال ومؤكّدة بالمصرف الإحتياطي الفدرالي.
الدفعة المضمونة. يضمن المصرف الإحتياطي الفدرالي دفعة في حالة فشل البنك المرسل .
السرعة. سريع جدا، بالرغم من أن التأخيرات الطفيفة قد تحدث عندما مصرف إرسال يصل حدّ سحب بدون رصيد الحد اليومي المسموح فيه بالإحتياطي الفيدرالي، أو في أوقات التشغيلية بالغة الذروة
إنّ الأضرار الرئيسية:
الكلفة. غالي لإستعمال نسبة إلى أنواع الدفعة الأخرى عمولات التحصيل عالية جدا .
الدين فقط. لا يعالج إنتقالات الأرصدة المدينة .
ترابط التشغيل الآلي المحدود. كما ليس كلّ المؤسسات المالية مرتبطة على الإنترنت بالمصرف الإحتياطي الفدرالي، البعض يجب أن يجعلوا الترتيبات البديلة، أمّا من خلال بنوك العضو أو على الهاتف. هذه يمكن أن تبطئ العملية وتحدث الأخطاء.
أمن Fedwire
بسبب قيم الدولار الكبيرة أن تحويّل خلال نظام Fedwire، هي قضية أمن مهمة. لكي يمتثل إلى مقالة الرمز التجارية الموحّدة 4 أي (مقالة يو سي سي 4 أي)، ناقش في الفصل 8، بنوك يجب أن تعرض زبائنهم إجراءات أمن معقولة “بشكل تجاري”. هذه الإجراءات تتضمّن:
ضمان المحطة الطرفية والبرامج في موقع الشركة
إستعمال كلمات السر، إختبار يقفل، وأرقام هويات شخصية (رقم النن PINS ) لدخول النظام
المستويات المتعدّدة للدخول والإطلاق
التشفير لضمان سرية الرسالة
التحقّق، تواقيع الرقمية، وشهادات رقمية لإتأكد من هوية المرسل
الأدوات الذكية الرئيسية لضمان الأنظمة ضدّ الوصول والإستعمال الغير مخوّل
نشاط Fedwire يواصل نمو، جزئيا لأن قانون رقابة 1980 النقدية أعطى الوصول المتزايد إلى Fedwire، وجزئيا بسبب النمو العامّ في الفعالية التجارية. المصرف الإحتياطي الفدرالي Fedwire إحصائيات تري بأنّ، في 2001، بالرغم من أن الحجم نما من قبل فقط 3.8 بالمائة قيمة دولار التحويلات نما ب11.6 بالمائة. بالأضافة إلى دوره في نقل الأموال، Fedwire يستعمل أيضا تسويات السندات الحكومية الأمريكية. أذون خزينة (تي فواتير) أصدرت في شكل القيد الدفتري منذ 1977. يحدث الشراء وبيع هذه السندات المالية بشحن وتصديق حسابات الأطراف المصرفية الخاصة من قبل Fedwire.
دار المقاصة Interbank نظام دفعات(Clearing House Interbank Payments System (CHIPS
دار المقاصة Interbank نظام دفعات مصرف شبكة إتصالات إلكترونية إشتغلت من قبل نيويورك أتمتت دار مقاصة. يربط 56 الولايات المتّحدة حاليا والبنوك الأجنبية التي لها المكاتب في مدينة نيويورك. في 2001، عالجت دار مقاصة Interbank نظام دفعات 95 بالمائة كلّ دفعات الدولار الأمريكي الدولية التي تتحرّك بين البلدان. تعالج دار المقاصة Interbank نظام دفعات الحجم اليومي عام من 243,500 صفقة بقيمة كليّة 1.22$ تريليون، أو قيمة متوسطة 5$ مليون. تشمل أغلبية الحجم حركات interbank، دفعات دولار مودّعه في أوربا، وإستقرار صفقة تبادل العملات
صمّم أصلا كإن إس إس بالتسويات في نهاية اليوم، في 2001، حوّلت دار مقاصة Interbank نظام دفعات إلى النظام التسويات صافي فوري (آر تي إن إس)، بذلك إزالة أغلب مشاكل التعرّض لسحب بدون رصيد خلال فترة النهار وتأخيرات الوقت في إحداث الدفعات. يزوّد النظام الجديد معلومات محسّنة أيضا تبلغ عن قابليات دعما حاجات التجارة الإلكترونية المتزايدة للزبائن المتعلّق بالشركات. هو يمكن أن يرسل الآن بحدود 9,000 من حروف في البيانات في أمّا بيانات إلكترونية قياسية تتبادل (إدي) صيغ أو الإنترنت الجديدة يهيّئان، مثل لغة Markup قابلة للإمتداد (إكس إم إل).
دار المقاصة Interbank نظام دفعات يستعمل أيضا للدفعات تحت رسائل الإعتماد والتحصيلات الوثائقية.
حسنات وسيئات CHIPS CHIPS Advantages and Disadvantages
القيمة. القيمة نفسها النهارية الفورية
التسويات. خطر التسويات يزال عمليا خلال الحسابات قبل التّمويل الخاصّة حملت في الإحتياطي الفيدرالي
النهائية. الأموال لا يمكن أن تستدعى بعد إطلاقهم إلى نظام CHIPS.
السرعة. سريع جدا، وقد يكون أكثر كفاءة في إستعمال السيولة المصرفية من Fedwire بسبب عملية التسويات الصافية
الأمن. الموثوق والآمن
المعلومات. بحدود 9,000 من الحروف البيانات يمكن أن يرافق الدفعة.
إنّ الأضرار الرئيسية: The major disadvantages are:
الكلفة. غالي لإستعمال نسبة إلى الدفعة الأخرى تطبع، مثل أي سي إتش ACH Automated Clearing House
الدين فقط. لا يعالج صفقات المدينة
العضوية المباشرة المحدودة. يوجّه إلى حد كبير اكبر من عضوية المحدودة من مع Fedwire، بالرغم من أن العديد من المؤسسات المالية تتمكّن من الدخول إلى chips خلال العلاقات المتطابقة ببنوك العضو
دار المقاصة الآلية (أي سي إتش) Automated Clearing House (ACH)
تعرض شبكة دار المقاصة الآلية بديلا إلكترونيا إلى المراقبة. يزوّد التحويل نظام نقل لصفقات الدولار الأمريكي المحلية خلال شبكة أي سي إتش إس إقليمية. نظام دار المقاصة الآلي أسّس لإحداث تسويات رخيصة من القيمة المنخفضة، حجم عالي، ودفعات تكرارية بشكل رئيسي على قاعدة دفعة. طبقا لجمعية دار المقاصة الآلية الوطنية (إن أي سي إتش أي)، الحجم السنوي للصفقات في وردة 2001 إلى 7.994 بليون، تمثيل القيمة كليّة 22.1$ تريليون
إن أي سي إتش أي أسّس في 1974 لتشكيل وصلة interregional بين أي سي إتش إس وتزوّد الدفعة إلكترونية في عموم البلاد وشبكة مجموعة بين المؤسسات المالية الأمريكية. إنّ خصائص أي سي إتش:
عملية دفعة إلكترونية، مخزن ونظام أمامي
يعالج كلا القيود والعمليات الإئتمانية
ترسل معلومات متعلقة بدفعات إضافية
مستعمل نموذجيا للقيمة المنخفضة، صفقات غير مستعجلة (بالرغم من أن أي سي إتش يمكن أن تعالج دفعات بحدود 99,999,999.99$)
يقرّر نوع الصفقة كلا التوفر ونهائية الأموال:
تحلّ صفقات القيد يوم عمل واحد بعد البدء ويمكن أن ترفض.
المنشئ والمستلم يستقرّان في نفس اليوم، لذا ليس هناك تأخير إرتبط بدفعات أي سي إتش.
حسنات وسيئات أي سي إتش ACH Advantages and Disadvantages
فوائد إستعمال أي سي إتش لجعل الدفعة:
القيمة. الدفعات يمكن أن تسدد على تواريخ التسويات الدقيقة.
لكلفة. أي سي إتش يزوّد البديل إلكتروني رخيص إلى عمليات المراقبة والتحويلات. التسعير الحالي لصفقات أي سي إتش في الـ10 إلى 20 مدى سنت، بينما Fedwires يمكن أن يكلّف أكثر من 10$ تكلّفة للمرسل والمستلم.
الثقة والكفاءة. قارنت بعمليات المراقبة، مجموعات أي سي إتش أكثر بكثير توقّعا.
المعالجة والوصلات الإلكترونية. يسمح النظام للوصلات الآلية إلى المصالحة وأنظمة تطبيق النقد.
خيارات دفعة. يعالج أي سي إتش قيدا بالإضافة إلى العمليات الإئتمانية، يزوّد الفرص لعمليات المجموعة المحسّنة.
التدفّقات المعجّلة. بتخفيض التأخير في كامل عمليات التحصيل ، تدفّقات نقد أسرع من إيصالات المراقبة.
التنفيذ بالدفعات. يعالج أي سي إتش صفقات دفعة تكرارية، مثل قائمة الرواتب، راتب تقاعدي، ودفعات سنوية (إئتمانات)، ومجموعة أقساط التأمين، فواتير مرافق عامة، ودفعات رهن (ديون).
المعلومات. كميات الكبيرة من المعلومات يمكن أن تحوّل مع الدفعة.
الأمن. إنّ النظام موثوق وآمن.
يمنع إلاحتيال. بينما ليس مضاد للأحتيال fraud proof، أنظمة إلكترونية آمنة أكثر من الدفعات الورقية.
إنّ الأضرار الرئيسية: The major disadvantages are:
التسويات المتأخرة. تستقرّ دفعات أي سي إتش واحد وإثنان بعد أيام من Fedwire ودفعات CHIPS.
النهائية. أي سي إتش لا يعرض نفس ضمان النهائية كFedwire أو دفعات التسويات المتأخرة. تستقرّ دفعات أي سي إتش واحد وإثنان بعد أيام من Fedwire ودفعات CHIPS.، كديون يمكن أن ترجع غير مدفوعة.
خسارة تاخير الإنفاق. توضّح صفقات أي سي إتش الأيام أسرع من عمليات الشيكات.
تكاليف البدء بالعمل الأولية. بالأضافة إلى كلف الأنظمة والتطوير، هناك كلف إرتبطت بدعم مستمر وصيانة الأنظمة الثنائية.
تغيير الإجراءات. إنتقال إلى أي سي إتش يتطلّب تغيير الإجراءات والإلتزام الداخلي من قبل الزبائن، باعة، ومجهّزون.
مخاوف بصفقات الديون. شركات (ومستهلكون) قد تكون غير راغبة لتخويل الحسومات المباشرة إلى حسابهم بسبب تخوّف يتعلّق بالأمن وخسارة الرقابة. تعرض العديد من البنوك الأنظمة التي تحمي ضدّ صفقات القيد الغير مخوّلة على الحدود قبل المصدّقة.
القابليات الغير مستوية. ليس كلّ المؤسسات المالية التي تدّعي بأنّهم أي سي إتش لديها القدرة على معالجة سجلات الملاحق.
لأمن. الرقابة ليست كشاملة مع أي سي إتش أما بالنسبة إلى Fedwire، يجعله أشدّ خطرا للإستعمال لدفعات القيمة الكبيرة.
الشيكات CHEQUES – CHECKS
بالرغم من أن أغلبية الدفعات من ناحية قيمة الدولارتتم بالوسائل الإلكترونية، إلى حد بعيد النسبة المئوية الأكبر للمستهلك والدفعات المتعلّقة بالشركات من ناحية الحجم تتم عن طريق الشيكات , طلبا مكتوب من قبل صاحب الحساب إلى المصرف لدفع حدّد مبلغ من مال إلى الحامل أو سمّى مستلما.
دراسة مراقبة مؤسسة المستودع المالية وجدت تلك، في 2001, 49.1 بليون عملية شيكات كتبت في الولايات المتّحدة بقيمة 47.4$ تريليون. إنّ الأطراف في الصفقة الشيكات معرّفة كالتّالي:
الدافع الشخص أو الشركة التي تصدر الشيك.
إنّ المدفوع له الشخص أو الشركة الذي اليه الشيك واجبة الدفع.
إنّ مصرف المسحوب عليه مصرف الدافع الذي فيه الشيكات مسحوبة.
إنّ مصرف الودائع المؤسسة المالية حيث يودع المدفوع له الشيكات أولا لتصديق إلى حساب المدفوع له.
خصائص عمليات الشيكات
عمليات الشيكات مسحوبة على وديعة تحت طلب الدافع (شيكات) حساب (دي دي أي) في مصرف المسحوب عليه. التفاوضية للوثيقة رئيسي إلى نجاح دفع بالآلات الورقية. عندما الشيكات مكتوبة، هو يقام ب”دفع لأمر” المدفوع له، لا “يدفع إلى” المدفوع له. هذه مهمة لكي تمكّن الشيكات للتحرّك خلال النظام المصرفي. يسمح الدافع لمصرف المسحوب عليه للدفع أي واحد الذي يقدّم المادة، طالما المدفوع له وقّع أو صدّق الشيكات. عمليات الشيكات آلات طلب ولا يمكن أن تكون مؤجلة التاريخ في وقت التقديم إلى مصرفالمودع لديه .
تقليديا، الشيكات كان لا بدّ أن تحرّك ماديا من مصرف الإيداع إلى مصرف المسحوب عليه. مؤخرا أكثر، عمليات الشيكات على نحو متزايد أن تحوّل إلى أرقام خلال شيكات العمليات وتقديم الشيكات إلكتروني (إي سي بي). إنّ المعلومات الإلكترونية ترسل إلى مصرف المسحوب عليه ومستعملة لتسويات. االشيكات قد تاتي لاحقا، يكون محتفظ ببالإحتياطي الفيدرالي أو مصرف الإيداع، أو يعاد إلى الدافع لتخلص منها.
عملية تحصيل الشيكات The Check Clearing Process
هناك عدد من الطرق في أي عمليات تحصيل الشيكات يمكن أن توضّح، بأكثر البنوك تستعمل كلّ مجموعات الطرق المتاحه لها من اجل انجاز عملية التحصيل . إختيار الطريقة الملائمة سيعتمد على جداول توفر مصرف الودائع مع وكلاء التبرئة المختلفين، موقع المسحوب عليه يودع، قابليات معالجة المصرف، وكلف (تتضمّن تحصيل الأجور، أجرة بريد، وسعاة). تحصيل اللجان والبنوك الريفية إيداعاتهم أمّا خلال مصرف متطابق كبير أو خلال الإحتياطي الفيدرالي.
إنّ الخطوات في تحصيل الشيكات مصوّرة في معروض 2.4. ترسل البنوك الشيكات للتحصيل بواسطة رسالة نقد , قائمة بالشيكات مع شريط تدرج على وثيقة الغطاء التي تلخّص محتوى الحزمة وقيمة الدولار الكليّة. هذه وثيقة الغطاء تعمل كإشعار إيداع لمصرف الإيداع.