تبسيط المنتجات المصرفية

المنتجات المصرفية هي الخدمات التي تقدمها المصارف لعملائها سواء كانوا أفرادًا (الخدمات المصرفية للأفراد retail banking ) أو مؤسسات وشركات (الخدمات المصرفية للمؤسسات والشركات wholesale banking). وفيما يلي المنتجات المصرفية التي تقدمها المصارف التجارية (آخذين في الاعتبار بنك معين في إحدى الدول العربية، أي أن ما نورد أدناه ينطبق بشكل عام ولكن يمكن أن يختلف بعض الشيء من بنك إلى آخر، وما

نورده هو خطوط عريضة عامة):

أولاً – منتجات الحسابات المصرفية:

(أ) الحساب الجاري

(ب)الحساب تحت الطلب

)ج) الحساب الأكثر ربحية

)د) الحساب تحت الطلب للموظفين

)هـ( حساب التوفير بالعملات الدولية

)و) حساب الإستثمار للعملاء

)ز( حساب الراتب

)أ) الحساب الجاري

الحساب الجاري هو حساب متحرك تسحب عليه الشيكات وتودع فيه الأموال، مقارنة بحساب التوفير الذي لا تسحب عليه شيكات عادةً. والغرض من الحساب الجاري هو تلبية احتياجات العميل اليومية، مقارنة بحسابات الإيداع الأخرى وهي حسابات التوفير والحسابات المنتجة للعمولة.

المميزات الخاصة للحساب الجاري هي:

· يمكن أن يتم فتح الحساب الجاري بالعملة المحلية أو بأي من العملات الرئيسية الأخرى التي يعتمدها البنك.

· يمكن إصدار دفتر شيكات لصاحب الحساب.

· يمكن اصدار بطاقة صراف آلي للفرد صاحب الحساب.

· يدفع رصيد الحساب الجاري عند الطلب.

· لا تدفع عادة أي عمولة على الأرصدة الدائنة. ويجب اعتماد أي استثناءات من المدير العام أو من ينوب عنه.

· يتم استيفاء رسوم على الحسابات التي يقل متوسط رصيدها عن حد أدنى مقرر.

· يتم اصدار كشف حساب على فترات دورية (تكون عادة شهريًا) لكل صاحب حساب جاري. ويتم ارسال الكشف بالبريد ما لم يوافق العميل كتابة على عدم ارسال الكشف بالبريد.

)ب) الحساب تحت الطلب

 

الحساب تحت الطلب هو حساب ايداع تدفع عليه عمولة، وهو مصمم لتمكين عملاء البنك من شركات وأفراد من إيداع أموالهم السائلة التي تفيض عن احتياجاتهم الفورية وكسب عمولة عليها. ولا يسمح بالسحب عند الطلب، ويجب أن يتم السحب بناء على إشعار مسبق يقدم قبل يومي عمل اثنين من تاريخ السحب المطلوب.

المزايا الخاصة للحساب تحت الطلب هي:

· يمكن فتح الحساب تحت الطلب بالعملة المحلية أو بإحدى العملات الأجنبية التي يعتمدها البنك.
· الحساب تحت الطلب هو حساب منتج للعمولة شرط أن لا يقل الرصيد الدائن عن الحد الأدنى.

· تحسب العمولة على أساس يومي ويتم قيدها لحساب العميل على فترات دورية.

· لا يتم اصدار دفتر شيكات وبطاقة صراف لصاحب الحساب.

· يشترط للسحب من الحساب توجيه اشعار مسبق قبل يومي عمل اثنين على الأقل. ولكن يمكن أن يتم السحب فورًا بدون اشعار مسبق شرط حساب قيمة العملية كما كانت عليه قبل تاريخ السحب بيومي عمل اثنين. ويجب اشعار الخزينة Treasury بالسحوبات التي تتجاوز الحدود التي تقررها الخزينة من حين إلى آخر.

ج) الحساب الأكثر ربحية

 

الحساب الأكثر ربحية هو حساب منتج للعمولة يشبه الحساب تحت الطلب ولكنه مصمم خصيصًا لتلبية احتياجات العملاء المتميزين الذين يرغبون في ايداع مبالغ كبيرة لكسب أعلى معدل عائد يمكن تحقيقه في السوق.

 

المزايا الخاصة بالحساب الأكثر ربحية هي:

 

· يمكن فتح الحساب الأكثر ربحية بالعملة المحلية أو بالدولار الأمريكي.

· الحساب الأكثر ربحية هو حساب منتج للفائدة شرط أن لا يقل الرصيد الدائن عن الحد الأدنى المقرر.

· يتم حساب العمولة على أساس يومي ويتم قيدها للحساب على فترات دورية.

· لا يتم اصدار دفتر شيكات أو بطاقة صراف آلي لصاحب الحساب.

· يشترط للسحب من الحساب توجيه اشعار قبل سبعة أيام عمل. ولكن يمكن السحب بدون اشعار شرط حساب قيمة العملية كما كانت عليه قبل سبعة أيام عمل عوضًا عن الإشعار. ويجب أن يتم ابلاغ الخزينة Treasury بأي سحوبات تتجاوز الحدود التي تقررها الخزينة من حين إلى آخر.

 

(د) الحساب تحت الطلب للموظفين

 

هو حساب منتج للعمولة مصمم خصيصا لتلبية احتياجات موظفي البنك، ويجمع هذا الحساب بين أفضل مزايا الحساب الجاري والحساب تحت الطلب.

المزايا الخاصة للحساب تحت الطلب للموظفين هي:

 

· يفتح الحساب بالعملة المحلية فقط.

· يدفع رصيد الحساب عند الطلب.

· يمكن اصدار بطاقة صرف آلي للموظف.

· يمكن اصدار دفتر شيكات للموظف.

· يتم اقفال الحساب فور انتهاء خدمة الموظف.

· الحساب تحت الطلب للموظفين هو حساب منتج للفائدة، ولا يوجد حد أدنى للرصيد كشرط لكسب العمولة. ويدفع نفس معدل العمولة لجميع الموظفين. ولا يسمح بأي استثناءات.

· تحسب العمولة على أساس يومي ويتم قيدها لحساب الموظف شهريا.

 

هـ) حساب التوفير بالعملات الدولية

هو حساب منتج للفائدة مصمم لتلبية احتياجات العملاء الذي يرغبون في ادخار أموالهم على شكل ودائع سائلة بعملات أجنبية مختارة.

المزايا الخاصة لهذا النوع من الحسابات هي:

 

· يمكن فتح الحساب بالدولار الأمريكي، أو الجنيه الإسترليني، أو اليورو، أو العملة المحلية.

· يدفع رصيد الحساب عند الطلب.

· تقبل أوراق النقد الأجنبي شرط أن لا تزيد عن مبلغ معقول وبناء على ترتيب مسبق.

· الحساب منتج للفائدة شرط أن لا يقل الرصيد الدائن عن الحد الأدنى المقرر لكسب العمولة.

· تحسب العمولة على أساس يومي وتقيد للحساب نصف سنويا أو عند اقفال الحساب، أيهما يأتي أولا.

· لا يصدر دفتر شيكات لصاحب الحساب.

· يمكن اصدار بطاقة صراف.

· يصدر كشف الحساب نصف سنويا (على سبيل المثال) وذلك في اليوم الأخير من شهر يونيه وفي اليوم الأخير من شهر ديسمبر.

 

و) حساب الاستثمار للعملاء

 

حساب الاستثمار للعملاء هو حساب ادارة استثمارات مصمم خصيصا لتلبية احتياجات العملاء الذين يتداولون على الهامش margin trading )أي بتغطية نقدية جزئية) والعملاء الذين يتداولون في أسواق الأوراق المالية المحلية والعالمية. ويمكن للفروع فتح حسابات الاستثمار للعملاء، ولكن تقتصر حركة هذه الحسابات على المركز الرئيسي.

 

يستخدم هذا الحساب لصفقات العميل الاستثمارية، مثل شراء وبيع الأسهم، والمعادن الثمنية، والسلع، والسندات، وأدوات أسواق النقد مثل سندات الخزينة الأمريكية. ويمكن أن تشتمل الصفقات الاستثمارية على أوامر محددة السعر (أوامر ثابتة الاستحقاق وسارية حتى إلغائها). وعقود حقوق خيار تعطي العميل الحق في بيع وشراء المعادن الثمينة، والأسهم العادية، والسندات الحكومية، والعملات الأجنبية، والأسهم المربوطة بمؤشرات. ويبين هذا الحساب أيضا الودائع النقدية المبدئية للعميل، والتحويلات الداخلية، ورسوم الصفقات، والدخل من حصص الأرباح الموزعة.

المزايا الخاصة لحساب الاستثمار للعملاء هي:

 

· يمكن فتح حساب الاستثمار بالعملة المحلية لتداول الأسهم المحلية، أو بالدولار الأمريكي لتداول الأسهم العالمية على أن يقتصر ذلك على العملاء أصحاب الحسابات الجارية.

· يكون حساب الاستثمار عادة غير منتج للفائدة، ويجب أن يتم اعتماد أي استثناءات من المدير العام أو من ينوب عنه.

· لا يجوز اصدار دفتر شيكات أو بطاقة صراف لحساب الاستثمار.

· لا يسمح بأي سحوبات نقدية.

· حساب الإستثمار هو حساب غير مشروط بتحفظات من العميل.

· يتم اصدار كشف حساب شهري.

ج) الحساب الأكثر ربحية

 

الحساب الأكثر ربحية هو حساب منتج للعمولة يشبه الحساب تحت الطلب ولكنه مصمم خصيصًا لتلبية احتياجات العملاء المتميزين الذين يرغبون في ايداع مبالغ كبيرة لكسب أعلى معدل عائد يمكن تحقيقه في السوق.

 

المزايا الخاصة بالحساب الأكثر ربحية هي:

 

· يمكن فتح الحساب الأكثر ربحية بالعملة المحلية أو بالدولار الأمريكي.

· الحساب الأكثر ربحية هو حساب منتج للفائدة شرط أن لا يقل الرصيد الدائن عن الحد الأدنى المقرر.

· يتم حساب العمولة على أساس يومي ويتم قيدها للحساب على فترات دورية.

· لا يتم اصدار دفتر شيكات أو بطاقة صراف آلي لصاحب الحساب.

· يشترط للسحب من الحساب توجيه اشعار قبل سبعة أيام عمل. ولكن يمكن السحب بدون اشعار شرط حساب قيمة العملية كما كانت عليه قبل سبعة أيام عمل عوضًا عن الإشعار. ويجب أن يتم ابلاغ الخزينة Treasury بأي سحوبات تتجاوز الحدود التي تقررها الخزينة من حين إلى آخر.

 

(د) الحساب تحت الطلب للموظفين

 

هو حساب منتج للعمولة مصمم خصيصا لتلبية احتياجات موظفي البنك، ويجمع هذا الحساب بين أفضل مزايا الحساب الجاري والحساب تحت الطلب.

المزايا الخاصة للحساب تحت الطلب للموظفين هي:

 

· يفتح الحساب بالعملة المحلية فقط.

· يدفع رصيد الحساب عند الطلب.

· يمكن اصدار بطاقة صرف آلي للموظف.

· يمكن اصدار دفتر شيكات للموظف.

· يتم اقفال الحساب فور انتهاء خدمة الموظف.

· الحساب تحت الطلب للموظفين هو حساب منتج للفائدة، ولا يوجد حد أدنى للرصيد كشرط لكسب العمولة. ويدفع نفس معدل العمولة لجميع الموظفين. ولا يسمح بأي استثناءات.

· تحسب العمولة على أساس يومي ويتم قيدها لحساب الموظف شهريا.

 

هـ) حساب التوفير بالعملات الدولية

هو حساب منتج للفائدة مصمم لتلبية احتياجات العملاء الذي يرغبون في ادخار أموالهم على شكل ودائع سائلة بعملات أجنبية مختارة.

المزايا الخاصة لهذا النوع من الحسابات هي:

 

· يمكن فتح الحساب بالدولار الأمريكي، أو الجنيه الإسترليني، أو اليورو، أو العملة المحلية.

· يدفع رصيد الحساب عند الطلب.

· تقبل أوراق النقد الأجنبي شرط أن لا تزيد عن مبلغ معقول وبناء على ترتيب مسبق.

· الحساب منتج للفائدة شرط أن لا يقل الرصيد الدائن عن الحد الأدنى المقرر لكسب العمولة.

· تحسب العمولة على أساس يومي وتقيد للحساب نصف سنويا أو عند اقفال الحساب، أيهما يأتي أولا.

· لا يصدر دفتر شيكات لصاحب الحساب.

· يمكن اصدار بطاقة صراف.

· يصدر كشف الحساب نصف سنويا (على سبيل المثال) وذلك في اليوم الأخير من شهر يونيه وفي اليوم الأخير من شهر ديسمبر.

 

و) حساب الاستثمار للعملاء

 

حساب الاستثمار للعملاء هو حساب ادارة استثمارات مصمم خصيصا لتلبية احتياجات العملاء الذين يتداولون على الهامش margin trading )أي بتغطية نقدية جزئية) والعملاء الذين يتداولون في أسواق الأوراق المالية المحلية والعالمية. ويمكن للفروع فتح حسابات الاستثمار للعملاء، ولكن تقتصر حركة هذه الحسابات على المركز الرئيسي.

 

يستخدم هذا الحساب لصفقات العميل الاستثمارية، مثل شراء وبيع الأسهم، والمعادن الثمنية، والسلع، والسندات، وأدوات أسواق النقد مثل سندات الخزينة الأمريكية. ويمكن أن تشتمل الصفقات الاستثمارية على أوامر محددة السعر (أوامر ثابتة الاستحقاق وسارية حتى إلغائها). وعقود حقوق خيار تعطي العميل الحق في بيع وشراء المعادن الثمينة، والأسهم العادية، والسندات الحكومية، والعملات الأجنبية، والأسهم المربوطة بمؤشرات. ويبين هذا الحساب أيضا الودائع النقدية المبدئية للعميل، والتحويلات الداخلية، ورسوم الصفقات، والدخل من حصص الأرباح الموزعة.

المزايا الخاصة لحساب الاستثمار للعملاء هي:

 

· يمكن فتح حساب الاستثمار بالعملة المحلية لتداول الأسهم المحلية، أو بالدولار الأمريكي لتداول الأسهم العالمية على أن يقتصر ذلك على العملاء أصحاب الحسابات الجارية.

· يكون حساب الاستثمار عادة غير منتج للفائدة، ويجب أن يتم اعتماد أي استثناءات من المدير العام أو من ينوب عنه.

· لا يجوز اصدار دفتر شيكات أو بطاقة صراف لحساب الاستثمار.

· لا يسمح بأي سحوبات نقدية.

· حساب الإستثمار هو حساب غير مشروط بتحفظات من العميل.

· يتم اصدار كشف حساب شهري.

 الخزن الحديدية والغرف المحصَّنة:

 

الخزنة الحديدية هي مستوعب تخزين صلب مسبق الصنع مصمم لمنع السرقة. ويجب أن تكون الخزنة الحديدية مطابقة للمواصفات والمقاييس العالمية ومعتمدة من هيئة اختبار معترف بها دوليًا. ويجب أن تكون خالية من أي ثقوب في سطحها الواقي فيما عدا الثقوب الخاصة بأقفالها أو وسائل تثبيتها. ولا تعتبر الخزنة الحديدية صامدة للحريق إلا إذا كان قد تم اختبارها واعتمادها طبقًا للمواصفات الدولية لاختبارات الحريق والسقوط. ويجب أن يتم دائمًا وضع الخزنة الحديدية في منطقة محظور الدخول إليها.

 

الغرفة المحصَّنة هي غرفة أو مقصورة مصممة لتخزين أو حفظ النقد والأشياء القيمة. ويجب أن تكون كبيرة بما فيه الكفاية بحيث تسمح بالدخول إليها وحركة شخص واحد أو أكثر داخلها. ويجب أن تكون جدرانها وأرضيتها وسقفها من الخرسانة المسلحة بالفولاذ، وقادرة على تحمل الحريق لفترة زمنية طويلة. ويجب أن يكون بابها الرئيسي مصنوعًا من الفولاذ الصلب وقادرًا على الصمود لمحاولات فتحه بمشعل قص أو أدوات ميكانيكية أو كهربائية، ومطابقًا للمواصفات الدولية.

 

يجب تكون الخزن الحديدية والغرف المحصنة مجهزة بآلية إقفال تحت رقابة مزدوجة، وقفلين بأرقام سرية، أو قفلين بمفاتيح، أو رقم قفل برقم سري ومفتاح. ويجب أن يكون قفل الرقم السري من نوعية قوية ومميزات أمنية عالية وآلية رباعية القفل وعجلة دوران صامتة لا يمكن فتحها بالتنصت، ويمكن ضبطها على مليون رقم سري مختلف. ويجب أن يكون القفل قادرًا على مقاومة العبث والهجوم الإشعاعي لفترة زمنية طويلة.

 

مكائن الصرف الآلي:

 

ماكينة الصرف الآلي هي ماكينة مخصصة لتوفير النقد وخدمات أخرى من خلال بطاقة خاصة يتم إدخالها فيها. وتكون ماكينة الصرف الآلي مرتبطة بجهاز كمبيوتر لتحديث معلومات حسابات العملاء بقاعدة البيانات المركزية بالمركز الرئيسي للبنك.

 

توفر مكائن الصرف الآلي الخدمات التالية:

 

· السحب النقدي

· الاستعلام عن الرصيد

· طلب دفتر شيكات

· طلب كشف حساب

· تغيير الرقم السري Pin

 

ويمكن أن تتم إضافة خدمات أخرى.

 

يجب إعطاء عناية كبيرة لضمان عمل مكائن الصرف الآلي بالشكل الصحيح. ويجب أن يتم إبلاغ المسؤولين المعنيين عن الأعطال فورًا. كذلك يجب إعطاء عناية كبيرة لضمان نظافة وترتيب حجرات مكائن الصرف الآلي والأماكن المحيطة بها. ويجب المحافظة على درجات التبريد والحرارة المناسبة لضمان تشغيل ماكينة الصرف الآلي في بيئة مكيفة الهواء. ويجب أن تكون حجرات مكائن الصرف الآلي في الصالات مزودة بأجهزة مراقبة دخول تفتح بواسطة بطاقة الصرف الآلي. وتتوفر خدمات مكائن الصرف الآلي على مدار الأربع والعشرين ساعة للعملاء الذين يحملون بطاقات الصرف الآلي وبطاقات الائتمان (فيزا، ماستركارد، أميركان أكسبرس وغيرها) التي يصدرها البنك. ولذلك يجب بذل قصارى الجهد للحد إلى أقل درجة ممكنة من زمن تعطل الآلات.

 

خدمات نقاط البيع:

 

تتيح خدمة نقاط البيع لحاملي بطاقات البنك شراء السلع والخدمات من التجار برعاية البنك من خلال نظام مدفوعات إلكترونية.

 

التجار منشآت تبيع السلع أو الخدمات للجمهور بشكل عام. ويوافق التجار على قبول البطاقات في نقاط البيع لسداد قيمة السلع والخدمات التي يبيعونها لزبائنهم.

 

طرفية نقطة البيع هي نقطة لتنفيذ عمليات كافة المدفوعات الإلكترونية (سواء كانت للتاجر أو من التاجر).

 

تداول الأسهم المحلية والعالمية العالمية:

 

تداول الأسهم المحلية العالمية خدمة يقدمها البنك لعملائه الذين يرغبون في التداول في أسواق الأسهم المحلية والعالمية. ويتداول البنك في الأسهم العالمية نيابة عن عملائه من خلال وسيط معتمد تربطه بالبنك علاقة أمانة. ويتصرف البنك عمومًا كوكيل نيابة عن عملائه وليس كأصيل.

 

كذلك لا يأخذ البنك أي مركز استثماري فيما عدا محفظة البنك الاستثمارية.

 

تشمل الخدمة أنشطة التداول التالية:

 

· أسهم

· عقود خيار على أسهم ومؤشرات

· صناديق استثمار مشتركة

· معادن ثمينة

 

ويقوم البنك ضمن إطار هذه الخدمة بإبرام أنواع الصفقات التالية:

 

· شراء

· بيع

· عقد خيار شراء مغطى Cco

· عقد خيار شراء للتغطية Bc

· بيع على المكشوف Ss

· تنفيذ عقد خيار والتنازل عنه

· التحويلات الداخلية والخارجية للأسهم

 

عقد خيار الشراء المغطى هو بيع عقد خيار شراء يعطي للطرف الآخر الحق، ولكن دون التزام، بشراء كمية متفق عليها من ورقة مالية معينة (موضوع العقد) بسعر محدد (سعر التنفيذ) بتاريخ أو قبل تاريخ محدد (تاريخ انتهاء الصلاحية) مقابل الحصول على علاوة. ويكون خيار الشراء مغطى عندما يكون بائع عقد الخيار مالكًا لكمية الورقة المالية المنصوص عليها في عقد الخيار أو كمية مساوية لها. ويستمر ذلك الحق ساري المفعول حتى:

 

· انتهاء صلاحية عقد الخيار، أو

· ممارسة الطرف الآخر لحقه، أو

· قيام البائع بإغلاق المركز الإستثماري (الشراء للتغطية)

 

 

عقد خيار الشراء للتغطية عملية يتم تنفيذها لإلغاء التزام بموجب عقد خيار مغطى، حيث يقوم العميل بشراء عقد خيار شراء مقابل سداد علاوة. ويجب أن يكون تاريخ التنفيذ وتاريخ الإنتهاء والأسهم موضوع عقد خيار الشراء للتغطية مطابقة تمامًا لتاريخ التنفيذ وتاريخ الإنتهاء والأسهم موضوع عقد خيار البيع المغطى.

 

البيع على المكشوف عملية يبيع العميل فيها أسهم أو عقود خيار لا يملكها. ولا يسمح البنك بهذا النوع من العمليات باستثناء البيع على المكشوف لعقود خيار البيع، والتي تحتاج إلى الحصول على الموافقة الإئتمانية المناسبة.

 

وهناك منها منتجات الائتمان والقروض (قروض الرهن العقاري على سبيل المثال) وخطابات الضمان والاعتمادات المستندية والتحصيل
__________________