توضيح الباحث الائتماني

• الباحث الائتماني هو أكثر مكونات رأس المال البشري أهمية في البنوك، ليس فقط كونه القاسم المشترك في اتخاذ القرار المصرفي، ولكن أيضاً باعتباره الركيزة الأساسية لعمليات منح الائتمان

والقروض
أياً كان نوعها وأياً كان الغرض منها، وأياً كانت مدتها، فهو القائم بالدراسات الائتمانية وهو الذي يوصي بالقرار الائتماني ومن ثم يصبح الباحث الائتماني المحرك الفعلي للعمل المصرفي الائتماني في البنك الذي يقوم على منطقية الاستدلال والاستنتاج واستخلاص النتائج، وسرعة الفهم والإحاطة بالعوامل المؤثرة ودلالاتها وأهميتها وما تتطلبه من عمق في القرار، وحسم للمواقف، وموضوعية لا يشوبها أدنى قدر من التحيز.

مقومات الباحث الائتماني الموضوعية
• من المتعارف عليه علمياً أن الأداء التنفيذي للفرد أياً كانت طبيعة عمله هو محصلة لتفاعل عنصرين أساسيين هما قدرة هذا الفرد، والعنصر الثاني مدى رغبته في إتمام العمل على أكمل وجه.
• أي أنه يمكن تصويره وفقاً للمعادلة التالية:
• الأداء = القدرة على العمل × الرغبة في القيام به
• ويتصل عنصر القدرة ويرتبط أساساً بحجم المعرفة التي حازها الباحث الائتماني سواء من خلال دراسته النظرية أو من خلال خبرته العملية التي جناها من ممارسة العمل فعلاً.
• وتتركب المعرفة وتتكون لدى الباحث الائتماني من خلال عناصر الإدراك والوعي وتفاعلهما مع الكم الهائل من البيانات التي أتيح له الاطلاع عليها، وكذلك كم المعلومات التي استطاع الوصول إليها من خلال التحليل والبحث.
أهم نواحي المعرفة المطلوب توافرها لدى الباحث الائتماني:
1. معرفة اقتصادية عامة:
• هناك العديد من الجوانب الاقتصادية والتي يتعين على الباحث الائتماني أن يتسلح بالمعلومات والمعارف الأساسية المتصلة بها وذلك لارتباطها المباشر أو الغير مباشر بفكره الائتماني وقدرته على إنجاز عمله بدقة وفهم، ومن الموضوعات الأساسية التي يمكن رصدها في هذه الجزئية ما يلي:
• مفهوم الدورات الاقتصادية (رواج، انتعاش، انكماش، ركود).
• التضخم، أسبابه، نتائجه، كيفية التعامل معه في قرارات التمويل والائتمان لغير الأغراض قصيرة الأجل.
• التشريعات الاقتصادية الأساسية، الاستيراد، التصدير، الجمركية، المالية ، النقدية،…..)
• نشاط التجارة الخارجية وعلاقته بميزان المدفوعات والميزان التجاري.
• أسعار الصرف للعملات المختلفة وعلاقتها بالقوة الشرائية لوحدة النقد.
2. معرفة تمويلية:
• تتصل بعلم التمويل وأدواته وكذلك الإدارة المالية للموارد والاستخدامات التوظيفية لها ويشمل:
• مصادر الأموال المختلفة (ذاتية، خارجية).
• كيفية احتساب تكلفة الأموال.
• خصائص ومحددات كل مصدر من هذه المصادر، (أسهم عادية، ممتازة، سندات، قروض)
• مفهوم متوسط التكلفة المرجحة للأموال.
• كيفية تكوين المزيج التمويلي، الهيكل التمويلي الأمثل.
• ميكانيزم تحديد السعر داخل بورصة الأوراق المالية وعلاقة ذلك بالأداء المالي العام لنشاط العميل.
• العلاقة بين مستويات التمويل، وتكلفة التمويل والعائد منه ودرجة المخاطر المصاحبة له.
• أساليب وأدوات التحليل المالي المختلفة، وكيفية توظيفها في خدمة القرار الائتماني
• أساليب دراسة الجدوى المالية.
3. معرفة محاسبية:
• تتصل بعلم المحاسبة خاصة محاسبة الشركات والمحاسبة الإدارية ومحاسبة التكاليف، وتدور هذه المجموعة حول أهمية الإلمام بما يلي:
• القدرة على قراءة وتفسير القوائم المالية والحسابات الختامية.
• المقدرة على إعداد القوائم المالية المختلفة.
• القدرة على تبويب القوائم المالية للأغراض التحليلية المختلفة.
• إعداد الموازنات التخطيطية وقوائم التدفق النقدي وقائمة مصادر واستخدامات الأموال.
• استيعاب الفرق بين وظائف كل من المخصصات والاحتياطيات بأنواعها المختلفة.
• تحليل أنواع التكاليف المختلفة (مباشرة، غير مباشرة، ثابتة، متغيرة)
4. معرفة قانونية:
• تتصل بصفة خاصة بالقانون العام والقانون المدني والقانون التجاري ومن الموضوعات الهامة التي ينبغي إلمام الباحث الائتماني بالحد الأدنى بها:
• مقصود أهلية التعاقد.
• القوانين الاقتصادية التي تنظم ولاية المشروعات وشركات الأشخاص والأموال لها، مثل قوانين الاستثمار والشركات المساهمة.
• قواعد القيد والتسجيل في مصلحة السجل التجاري.
• إجراءات الشهر والتوثيق بمصلحة الشهر العقاري، خاصة الفترات الزمنية التي يستوجبها القانون لإنهاء بعض الإجراءات لحماية حقوق الأطراف المتعاملة.
• الأشكال القانونية المختلفة لأنواع النشاط التجاري والاستثماري.
• إجراءات الرهن والحجز والفترات الزمنية اللازمة لتجديد الرهونات وفق أنواعها المختلفة.
• صياغة العقود والتوكيلات العامة والخاصة.
• قواعد وأحكام الإفلاس والبروتستو.
5. معرفة إحصائية وقياسية:
• تتصل بالقدرة والفهم واستيعاب كيفية استخدام بعض الأدوات الإحصائية وتوظيفها في خدمة قرارات منح الائتمان من عدمه وتشمل:
• الأرقام القياسية وعلاقة ذلك عند دراسة تأثيرات التضخم على تقديرات الإيرادات والمصروفات والإنفاق الرأسمالي في قرارات منح الائتمان لغير الأغراض قصيرة الأجل.
• السلاسل الزمنية وكيفية التنبؤ بالمستقبل من خلالها.
• الارتباط والانحدار والانحراف المعياري ومعامل الاختلاف والتباين والقيمة المتوقعة وكيفية استخدامها في قياس المخاطر الائتمانية.
6. معرفة عامة:
• تتصل بالظروف العامة المحيطة بالعمل المصرفي اجتماعياً وسياسياً واقتصادياً، أو ما يطلق عليه المناخ العام المحيط والذي يشمل ثلاث دوائر رئيسية هي:
أ. الدائرة المصرفية وما يدور فيها من متغيرات تشمل:
• القوانين المصرفية.
• هيكل الجهاز المصرفي ومكوناته وأهمية دوره في الحياة الاقتصادية داخل المجتمع.
• فلسفة عمل البنك الذي يعمل به الباحث.
ب. الدائرة الاقتصادية والاجتماعية المحلية وما يتفاعل فيها من عوامل مؤثرة على النشاط المصرفي.
ج. الدائرة العالمية وما يجري فيها من أحداث تؤثر على النواحي الاقتصادية والاجتماعية المحلية.
مقومات الباحث الائتماني الشخصية:
• سلامة البنيان والحواس.
• الصبر والشغف بالتفصيلات.
• النزاهة ويقظة الضمير.
• الموضوعية والتجرد.
• الإدراك الشامل وموهبة الاستنتاج.
• الرغبة في العمل كباحث ائتماني.
15 نصيحة لموظف/ـة الائتمان
• 1. لا تعمل/ي تحت تأثير المنافسة الغير صحية من البنوك.
• 2. لا تعمل/ي تحت ضغط إدارة البنك لتحقيق أرقام مستهدفة تحت أي ظرف وذلك حتى لا تتأثر جودة قراراتك الائتمانية.
• 3. تعامل/ي بحذر مع طلبات الاقتراض المقدمة إليك من طالبي الاقتراض الذين يتوافر لديهم أكثر من شكل قانوني (مجموعة شركات).
• 4. أنقــل/ي لدى طالبي الائتمان الذين يتعاملون معك إحساس عميق بأنك (رجل، سيدة) غير قابل/ة للكسر أو الاختراق، وبناء جسور متينة من الاحترام المتبادل معهم.
• 5. درب/ي نفسك على المراجعة الذاتية لمستوى أدائك ونتائج قراراتك على فترات دورية، وتعامل/ي مع الأمر بمنتهى الصدق مع النفس، لأن ذلك سوف يمكنك بمرور الوقت واكتساب الخبرة من صياغة منهج ذاتي للمحاسبة ومراقبة الذات.
تابع النصائح
• 6. ثــق/ي أن عملك مهما كان موقعك يمثل موقفاً ورسالة تجاه خالقك ثم ذاتك وأسرتك ومؤسستك المصرفية ومجتمعك.
• 7. تعامـل/ي بشجاعة مع كبار عملائك الذين يعتقدون عن صواب أو خطأ أنهم قوام البنك، أو أن قنوات اتصالهم بإدارة البنك العليا مفتوحة، لأن مثل هؤلاء العملاء تحت حرص الإدارة العليا
تابع النصائح
• 8. أرفض/ي بشجاعة وقناعة وموضوعية وأمانة.
• 9. إمنح/ي بنظافة وتجرد وقناعة تامة وعن دراسة عميقة.
• 10. حدد/ي دوماً أين تقف/ي، ما هي خياراتك الرئيسية، ماهي قناعاتك الثابتة، وذلك بالنسبة للبنك الذي تعمل/ين فيه وإدارتك ورؤسائك ومرؤوسيك، والعملاء الذين تتعامل/ين معهم.
• 11. لا تقع/ي في دائرة المحظور بين الثابت والمتغير، الرئيسي والفرعي، حتى لا تفقد/ي رؤيتك الصائبة لحقائق الأمور.
تابع النصائح
• 12. لا تنسى/ي لحظة واحدة أن اسمك وسمعتك وسنوات عمرك المصرفي أكبر وأغلى وأعظم من أن تهتز أو أن تلوث تحت أي إغراء.
• 13. إحرص/ي على أن يتكامل عملك وأن تنظر/ي إليه في إطار المنظومة العامة لعمل البنك مع إدراك عميق بتداخل عمل الزملاء بالاستعلامات ونظم المعلومات والمتابعة مع عملك الرئيسي.
• 14. تعلم/ي باستمرار ولا توقف عن القراءة والمتابعة والتدريب لكل ما يتصل بعملك سواء بشكل مباشر أو غير مباشر.
• 15. حاول/ي من خلال تراكم الخبرة لديك ومن خلال خبرات الزملاء في البنك وفي البنوك الأخرى أن تصنع/ي لنفسك إطاراً عاماً تحتكم إليه عند صياغة توصيتك بقبول أو رفض منح الائتمان